Assurance vie
Placement préféré des français, l’assurance-vie séduit toujours autant. Passons en revue ses principaux avantages.
Qu’est-ce qu’un contrat d'assurance vie ?
L'assurance vie constitue un instrument à double vocation, servant à la fois d'instrument d'épargne et d'investissement. Les souscripteurs effectuent des versements de manière régulière ou ponctuelle, que la compagnie d'assurance investit. Le rendement de ces placements varie en fonction du fonds sélectionné. Selon la Fédération française de l'assurance, les versements sur les contrats d'assurance vie ont atteint 144,6 milliards d'euros en 2019.
Souscrire un contrat d'assurance vie peut répondre à plusieurs objectifs de placement, notamment :
- L'accumulation et la croissance d'un capital,
- La préparation de la retraite,
- La transmission de patrimoine.
Il convient de différencier l'assurance-vie de l'assurance décès, dont le capital est principalement destiné à protéger financièrement les proches en cas de décès de l'assuré. L'assurance décès offre également une couverture en cas d'invalidité et de perte d'autonomie irréversible.
Avantages de l'assurance-vie en tant qu'instrument d'épargne
Les avantages de l'assurance-vie en tant que véhicule d'épargne incluent :
- La liquidité des fonds, pouvant être rachetés à tout moment,
- L'exonération des capitaux versés en cas de décès de l'assuré du patrimoine successoral, avec un abattement de 152 500 € sur les droits de succession pour les bénéficiaires désignés,
- La possibilité de choisir librement les bénéficiaires du contrat,
- La réduction de l'imposition applicable aux rachats après 8 ans, avec des produits soumis au barème progressif de l'impôt sur le revenu ou à un prélèvement forfaitaire de 7,5 %, ainsi qu'à un taux de prélèvements sociaux de 17,2 %.
Fonctionnement de l'assurance-vie
Divers types de versements sont possibles dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie :
- Le versement initial, réalisé lors de l'ouverture du contrat, avec certains assureurs imposant un montant minimum,
- Les versements complémentaires libres, pouvant être effectués à tout moment,
- Les versements complémentaires programmés, permettant de choisir une périodicité de versement.
Les fonds versés peuvent être investis dans deux types de supports distincts :
- Les fonds en euros, privilégiés pour leur sécurité, où l'assureur assume entièrement le risque financier,
- Les fonds en unités de compte, offrant un meilleur rendement, mais présentant un risque plus élevé, avec une valeur fluctuant en fonction des marchés financiers.
Bénéficiaire de l'assurance-vie : choix et conséquences du décès de l'assuré
Le bénéficiaire de l'assurance-vie est la personne désignée pour recevoir le capital ou la rente en cas de décès de l'assuré avant le terme du contrat.
Le souscripteur de l'assurance-vie a la liberté de choisir le bénéficiaire, pouvant être lié ou non à l'assuré, tant physiquement que moralement (par exemple, une association ou une fondation). Une fois accepté, le bénéficiaire ne peut être modifié sans son consentement.
Procédure de déblocage des capitaux en cas de décès de l'assuré
Toute personne peut demander à être informée si un contrat d'assurance-vie a été souscrit à son profit par un tiers, pour lequel elle devra fournir une preuve de décès. Cette demande doit être adressée à la Caisse des dépôts et consignations.
Dans les deux semaines suivant la réception de la demande, l'Agira (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) doit informer la compagnie d'assurance du décès de l'assuré.
Suite à la réception de l'avis de décès, l'assureur dispose de 15 jours pour demander aux bénéficiaires éventuels les justificatifs nécessaires au versement des capitaux, dans un délai maximal d'un mois.
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